保监会叫停雾霾险 理赔难“硬伤”待克服

　　日前，中国平安保险集团和中国人保财险推出了雾霾险，然而上线仅一周就被保监会紧急叫停。专家认为，从保险的大数原则和可保利益原则上来看，雾霾险在产品设计上确实具有明显的“硬伤”，雾霾与疾病之间的因果关系难以确定，赔偿面过于宽泛等，会导致理赔难等问题。

　　近年来，我国频现大范围雾霾，人们对于空气质量的关注提升到了前所未有的高度，治霾也已成各界共识。然而，治霾是个长期工程。面对短期内难以消散的雾霾，保险业率先开始创新，两大保险巨头推出了雾霾险。

　　中国人保财险于17日在北京地区推出“空气污染健康损害保险”。该产品保险期限为一年。在此期间，只要北京连续5天A Q I(空气质量指数)指标监控值大于300，将直接给付最高300元的污染补贴。另外，在保险期内，因雾霾致病住院的，可享受每天100元的住院津贴，最高赔1500元。

　　与此同时，中国平安保险集团18日也宣布“向雾霾宣战”，推出“平安雾霾健康险”和“平安雾霾指数险”两款雾霾险产品。

　　平安养老险推出的“平安雾霾健康险”专项承保雾霾环境下的高发癌症肺癌，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴。另外，如果连续7天A Q I(空气质量指数)超过设定值，投保人将获赠相应的健康检查。中国平安保险集团表示，“平安雾霾健康险”于3月14日正式上线内测，首张保单产生于17日。

　　平安产险推出的“平安雾霾指数险”则重点关注空气质量指数，面向北京、石家庄等7城市居民和旅游者，一旦所在城市空气质量指数超标，投保人即可获得“恶劣天气津贴”。

　　然而，记者26日从中国平安保险集团了解到，雾霾险推出当周即被保监会叫停，“上周末就收到保监会要求暂停产品销售的通知了”。与此同时，中国人保财险客服也明确表示24日起暂停销售“空气污染健康损害保险”。

　　根据媒体报道，保监会叫停雾霾险是因为雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。保险产品要满足两大原则，一是要有可保利益，二是要符合大数法则。而雾霾险不符合这两条原则。

　　中国人民大学财政金融学院保险系教授胡波认为，雾霾险这一创新存在一些问题：一方面，雾霾确实可能导致人的身体健康受损，但是值得赔付的这一部分已经被健康险所覆盖，因为保险的一大原则是可保利益原则，只有人确实有了经济或健康损失，才应该得到保险赔付，如果人确实患上了呼吸系统等疾病，完全可以通过健康险来得到理赔，而且健康险的条款是不考虑诱因的，除非特重大疾病才有一些特别注释。

　　另一方面，可操作性上，如何确定疾病和雾霾之间的因果联系，很难做到，在具体执行过程中没有可行性。保险赔付需要确定的理赔理由以及实际损失，因此可能导致理赔难的问题。