保監會叫停霧霾險理賠難“硬傷”待克服

　　日前，中國平安保險集團和中國人保財險推出了霧霾險，然而上線僅一周就被保監會緊急叫停。專家認為，從保險的大數原則和可保利益原則上來看，霧霾險在產品設計上確實具有明顯的“硬傷”，霧霾與疾病之間的因果關系難以確定，賠償面過於寬泛等，會導致理賠難等問題。

　　近年來，我國頻現大范圍霧霾，人們對於空氣質量的關注提升到了前所未有的高度，治霾也已成各界共識。然而，治霾是個長期工程。面對短期內難以消散的霧霾，保險業率先開始創新，兩大保險巨頭推出了霧霾險。

　　中國人保財險於17日在北京地區推出“空氣污染健康損害保險”。該產品保險期限為一年。在此期間，隻要北京連續5天A Q I(空氣質量指數)指標監控值大於300，將直接給付最高300元的污染補貼。另外，在保險期內，因霧霾致病住院的，可享受每天100元的住院津貼，最高賠1500元。

　　與此同時，中國平安保險集團18日也宣布“向霧霾宣戰”，推出“平安霧霾健康險”和“平安霧霾指數險”兩款霧霾險產品。

　　平安養老險推出的“平安霧霾健康險”專項承保霧霾環境下的高發癌症肺癌，為特定呼吸系統疾病提供住院津貼。另外，如果連續7天A Q I(空氣質量指數)超過設定值，投保人將獲贈相應的健康檢查。中國平安保險集團表示，“平安霧霾健康險”於3月14日正式上線內測，首張保單產生於17日。

　　平安產險推出的“平安霧霾指數險”則重點關注空氣質量指數，面向北京、石家庄等7城市居民和旅游者，一旦所在城市空氣質量指數超標，投保人即可獲得“惡劣天氣津貼”。

　　然而，記者26日從中國平安保險集團了解到，霧霾險推出當周即被保監會叫停，“上周末就收到保監會要求暫停產品銷售的通知了”。與此同時，中國人保財險客服也明確表示24日起暫停銷售“空氣污染健康損害保險”。

　　根據媒體報道，保監會叫停霧霾險是因為霧霾險與保險本質相悖，不再是保險產品，更像是博彩。保險產品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數法則。而霧霾險不符合這兩條原則。

　　中國人民大學財政金融學院保險系教授胡波認為，霧霾險這一創新存在一些問題：一方面，霧霾確實可能導致人的身體健康受損，但是值得賠付的這一部分已經被健康險所覆蓋，因為保險的一大原則是可保利益原則，隻有人確實有了經濟或健康損失，才應該得到保險賠付，如果人確實患上了呼吸系統等疾病，完全可以通過健康險來得到理賠，而且健康險的條款是不考慮誘因的，除非特重大疾病才有一些特別注釋。

　　另一方面，可操作性上，如何確定疾病和霧霾之間的因果聯系，很難做到，在具體執行過程中沒有可行性。保險賠付需要確定的理賠理由以及實際損失，因此可能導致理賠難的問題。